Principal >> Empresa >> HDHP vs. PPO: Quina diferència hi ha?

HDHP vs. PPO: Quina diferència hi ha?

HDHP vs. PPO: Quina diferència hi ha?Empresa

Triar el millor pla sanitari per a vosaltres pot ser un procés complicat. És possible que tingueu més preguntes que respostes després de revisar els vostres beneficis per a la salut quan comenceu una nova feina o durant la matrícula oberta.

Puc prendre antibiòtics i probiòtics alhora

Els plans de salut altament deduïbles (HDHP) i els plans d’organització de proveïdors preferits (PPO) són dues opcions habituals que els empresaris ofereixen per a una assegurança mèdica. Un d’aquests plans no sempre és millor que l’altre. A l’hora d’escollir entre un pla HDHP i un PPO, la resposta al millor pla és diferent per persona. Fins i tot pot variar d’un any a l’altre d’una persona en funció de les seves circumstàncies.



Comparar la cobertura i els costos de HDHP i PPO us pot ajudar a fer una millor selecció.



HDHP vs. PPO

Un pla amb franquícies altes és un tipus d’assegurança mèdica amb franquícies més altes però primes més baixes. Pagareu menys diners cada mes, però tindreu més despeses de butxaca per a despeses mèdiques abans que comenci la cobertura de l’assegurança.

A organització proveïdora preferida (PPO) és un tipus de pla amb franquícies més baixes però primes mensuals més altes. Pagareu més diners cada mes, però tindreu uns costos de butxaca més baixos per als serveis mèdics i podreu accedir a una gamma més àmplia de serveis o proveïdors.



Els HDHP solen beneficiar als consumidors més sans que no esperen necessitar molta atenció mèdica durant l'any, i els avantatges inclouen primes mensuals més baixes, explica Susan Beaton, antiga vicepresidenta de serveis de proveïdors, gestió de l'atenció i risc a Blue Cross i Blue Shield de Nebraska. .

Un PPO, especialment aquell amb una franquícia baixa, pot adaptar-se a aquells que esperen visites i receptes freqüents al metge a causa d'una afecció crònica, diu Beaton.

Pros i contres de HDHP amb HSA

Un HDHP és útil per a aquells que no preveuen tenir moltes despeses mèdiques durant tot l'any. Normalment, els HDHP són beneficiosos per a les persones més joves, les persones sense famílies i les persones generalment sanes. Tingueu en compte que és possible que no tingueu un copagament a les visites del metge amb un pla HDHP fins que compleixi el vostre alt deduïble .



Assegureu-vos de preguntar si el vostre empresari ofereix un HDHP amb un compte d’estalvi sanitari (HSA), aconsella Beaton. Quan trieu un HDHP, també podeu optar per utilitzar un HSA amb una contribució empresarial. Els HSA de vegades no s’ofereixen per als plans de PPO patrocinats per l’empresari, però, alternativament, podeu utilitzar un compte de despesa flexible ( FSA ) amb tipus de pla PPO.

An HSA és un compte d’estalvi abans d’impostos que s’utilitza com a forma de pagament de les despeses mèdiques aprovades. Els diners d’aquest compte d’estalvi es produeixen anualment; no obstant això, hi ha una anualitat màxima contribució que difereix entre els plans individuals (3.550 dòlars) i els plans familiars (7.100 dòlars).

Una HSA és especialment avantatjosa perquè utilitza dòlars abans d’impostos i acumula ingressos lliures d’impostos. Els HSA cobreixen una àmplia gamma de despeses elegibles, inclosos els serveis mèdics, la visió, l’atenció dental i les receptes. Els vostres fons HSA us quedaran fins i tot si canvieu de pla o canvieu de feina. També es poden compartir amb la vostra família.



L'ús de HDHP amb HSAs s'està convertint cada vegada més popular , especialment per als més joves. Tot i que un HSA pot semblar un avantatge atractiu, aquests comptes d’estalvi poden incloure tarifes per manteniment mensual i l’ús de la targeta de dèbit HSA a la farmàcia o al consultori mèdic.

Els HSA també requereixen mantenir els primers registres i presentar els rebuts per aprovar despeses mèdiques qualificades. És possible que l'administrador de HSA no pagui algunes reclamacions si no són despeses elegibles. Consulteu amb l'administrador de HSA abans de fer compres dubtoses a una farmàcia o a qualsevol altre lloc.



A més, si utilitzeu el vostre HSA per a despeses no qualificades abans dels 65 anys, se us cobrarà impostos i una penalització del 20%, segons els canvis en el Llei d’atenció assequible (ACA). Algunes persones pensen en un HSA com a fons d’emergència, però, amb aquestes consideracions, podeu pensar més detingudament en la vostra manera de veure un HSA.

Pros i contres de PPO

Els PPO solen ser millors per a aquells que preveuen tenir més despeses mèdiques durant tot l'any. Aquests plans solen ser beneficiosos per a les persones grans, les que tenen famílies i les persones amb afeccions de salut que requereixen un tractament regular.



A mesura que envelliu, teniu problemes de salut o manteniu una família, pot ser que un PPO comenci a tenir més sentit. Els PPO tenen primes mensuals d’assegurança més altes, però us poden ajudar a estalviar a la llarga si necessiteu serveis sanitaris amb freqüència. Invertint més en la vostra assegurança mèdica durant tot l’any, podreu cobrir més de les vostres despeses mèdiques.

Els PPO també tenen avantatges afegits de flexibilitat. En un pla PPO, teniu la llibertat de triar el metge o hospital que trieu. Encara que no estiguin a la vostra xarxa, la vostra assegurança continuarà oferint cobertura. Amb un PPO, podeu veure un especialista o fer un procediment o prova sense l’aprovació del vostre metge d’atenció primària. Si la flexibilitat en les vostres opcions mèdiques és important per a vosaltres, pot ser millor un pla PPO que un HDHP.



Quin pla val la pena?

Ara revisarem com decidiu si us serà millor un pla HDHP o PPO. En primer lloc, tingueu en compte les preguntes següents:

  • Amb quina freqüència aneu al metge?
  • Té una malaltia crònica que requereix un tractament freqüent?
  • Amb quina freqüència necessiteu atenció d'emergència?
  • Té prevista una cirurgia?
  • Esteu esperant un nadó aquest any?
  • També suporteu les despeses mèdiques d’un cònjuge o d’un fill?
  • Quina importància té la flexibilitat a l’hora d’escollir un metge preferit?
  • Quina importància té la flexibilitat per veure un especialista?

Si visiteu amb freqüència el metge, teniu una malaltia crònica, sovint busqueu atenció d’urgència, teniu prevista una cirurgia, espereu un bebè, suporteu les despeses mèdiques de diversos membres de la família o us preocupeu per la flexibilitat, un PPO serà millor que un HDHP. Tanmateix, si cap d'aquestes consideracions o poques d'aquestes us importa, és probable que us sigui més adequat amb un HDHP.

quants ibuprofens puc prendre al dia

Nota: els plans HDHP i PPO no són les vostres úniques opcions d'assegurança mèdica. També hi ha organitzacions de manteniment de la salut (HMO), organitzacions de proveïdor exclusiu (EPO) i plans de punts de servei (TPV).

RELACIONATS: HMO vs PPO

A continuació, assegureu-vos d’entendre els termes clau associats a cadascun d’aquests plans d’assegurança mèdica .

  • Premium : Quant paga cada mes per tenir una assegurança mèdica.
  • Deduïble : Quant heu de pagar inicialment anualment per assistència mèdica. Un cop hàgiu complert la franquícia, s’inicia la cobertura de l’assegurança mèdica.
  • Límit de butxaca : Després de gastar aquesta quantitat en un any per atenció mèdica de la butxaca (sense incloure les primes), la vostra assegurança pagarà el 100% de les despeses elegibles.
  • HSA: Un compte d’estalvi sanitari abans d’impostos que es pot utilitzar amb un HDHP. Les contribucions als plans HSA es produeixen anualment.
  • Copagament : Una tarifa plana que pagueu per receptes, revisions i altres serveis sanitaris.
  • Coassegurança : El percentatge de costos que pagueu per les despeses mèdiques cobertes després de complir el vostre deduïble.

Calculadora HDHP vs. PPO

Comprendre els termes anteriors us pot ajudar a navegar pels càlculs de quant pagareu per l’assegurança mèdica. Quan decidiu entre tots dos, primer heu d’estimar les despeses mèdiques anuals. És possible que una persona sana no tingui moltes despeses estimades. Tot i això, haurien de considerar la possibilitat d’agafar la grip o de patir una lesió.

Un cop hàgiu estimat les despeses mèdiques, sumeu la prima mensual de cada pla, més els seus respectius límits de butxaca. Suposant que utilitzeu el tractament a la xarxa, aquest número serà el vostre cost màxim absolut de la butxaca de l'any.

llista de receptes de 4,00 dòlars a Walmart

Com a exemple, un pla PPO pot cobrar un deduïble de 1.250 dòlars amb una prima mensual de 600 dòlars. Després de multiplicar la prima mensual durant 12 mesos (600 $ x 12) i afegir el deduïble per a despeses de butxaca, això suposa un total de 8.450 $ anuals, sense incloure els copagaments ni la cosegurança. Tanmateix, el màxim de la seva butxaca per plans de grup el 2020 és de 8.150 dòlars per a les persones i 16.300 per a les famílies. Les vostres despeses de butxaca poden ser iguals o inferiors a aquest límit.

Un HDHP pot cobrar un deduïble de 3.000 dòlars amb una prima mensual de 400 dòlars. Després de multiplicar la prima mensual durant 12 mesos (400 $ x 12) i afegir el deduïble pels costos de la seva butxaca, això suposa un total de 7.800 $ anuals. El 2020 , els límits de la butxaca dels HDHP no poden superar els 6.900 dòlars per a les persones ni els 13.800 dòlars per a les famílies. Per tant, podeu esperar que els costos de la vostra butxaca siguin iguals o inferiors al límit de la vostra butxaca.

En el segon exemple, pagueu 200 dòlars menys cada mes amb la prima i estalvieu 900 dòlars en costos anuals, sense incloure els copagaments ni la cosegurança.

Si trobeu que el cost de la butxaca del HDHP és inferior a l’opció PPO, sembla que l’elecció intel·ligent seria escollir el HDHP, diu Beaton. Tanmateix, abans de fer aquesta tria, assegureu-vos que el vostre pressupost pugui gestionar-la. Podreu pagar 250 dòlars per una visita a l'oficina el dia de la vostra visita o 800 dòlars a la sala d'emergències, etc., fins que es compleixi el vostre deduïble? Si el vostre pressupost actual no té espai per cobrir els costos més alts en el moment del servei, haureu de pensar-ho dues vegades abans de triar el pla HDHP.

A la llarga, pot tenir més sentit triar un pla PPO amb una prima superior cada mes, però obtenir més cobertura d’assegurança. Això és especialment cert per a aquells els càlculs dels quals demostren que l’HDHP costaria més de la seva butxaca o per a aquells que no estiguin disposats a apostar per no tenir despeses mèdiques inesperades durant tot l’any.

Altres factors a tenir en compte

L'elecció d'un pla d'assegurança mèdica és una decisió molt individualitzada que requereix ponderar molts factors, com ara:

  • El vostre estat de salut
  • La salut de la vostra família
  • Preferències de flexibilitat per a proveïdors o especialistes sanitaris
  • La seva situació financera
  • Si podeu pagar més per avançat amb primes per obtenir més cobertura
  • Quant de fons HSA podeu utilitzar
  • El límit de despesa de la butxaca de cada política

Si encara necessiteu ajuda per triar un pla, consulteu un agent d’assegurances mèdiques o el personal de recursos humans de la vostra empresa. Teniu l'oportunitat d'ajustar el vostre pla anualment durant la inscripció oberta o en cas de canvis d'estat de vida. Entre els esdeveniments vitals qualificatius s’inclouen el matrimoni o el divorci, el naixement d’un fill, etc.

Estalvieu amb SingleCare

Independentment de la vostra cobertura d’assegurança mèdica, Cupons SingleCare estan disponibles per a tots els clients de farmàcies. Fins i tot si no teniu una assegurança mèdica, podeu utilitzar SingleCare per trobar descomptes en la majoria de receptes.

SingleCare no és una forma d’assegurança mèdica i no es pot utilitzar en combinació amb la vostra assegurança mèdica. Les despeses de butxaca de les receptes amb descompte amb un cupó SingleCare no s'apliquen al vostre deduïble.