Principal >> Empresa >> Quina diferència hi ha entre HSA, FSA i HRA?

Quina diferència hi ha entre HSA, FSA i HRA?

Empresa Pregunteu a SingleCare

Les assegurances no ho cobreixen tot. Allà és on entren els plans d’estalvi HSA, FSA i HRA: són una manera de reservar diners per a les despeses sanitàries que sabeu que arriben, que no entren en el vostre paraigua de beneficis.

Si treballeu per compte propi o compreu la vostra pròpia assegurança, només podreu obtenir un HSA. Si teniu una assegurança a través del vostre empresari, també podeu tenir accés a un o tots aquests tipus de comptes. I probablement us preguntareu com (i per què) hauríeu d’escollir l’un per l’altre.

A les sigles del pla d’estalvi de nòmines de l’alfabet, és fàcil perdre la pista. Què significa cada abreviatura realment significar? En què són diferents? Què passa? Si barregeu les regles, us podria costar diners. Utilitzeu aquesta guia per diferenciar-los.

Què significa HSA?

Un compte d'estalvi de salut (HSA) és una manera especial de reservar diners per cobrir els vostres costos mèdics abans de complir el vostre deduïble de l'assegurança. Està disponible per a tothom que tingui un pla de salut altament deduïble (HDHP).

El que es qualifica com a alta deduïble canvia cada any. En 2019 , és de 1.350 dòlars o més per a una persona i de 2.700 dòlars o més per a una família. El 2020, aquests imports pugen a 1.400 i 2.800 dòlars. És important saber quines despeses s'han de pagar de la butxaca abans que es compleixi la franquícia dins de l'HDHP, diu Tim Church, farmacèutic, director de contingut de El vostre farmacèutic financer . Tot i que les primes generalment seran més baixes, si no es pot cobrir milers de dòlars per atenció inesperada, això podria conduir a un deute mèdic o dissuadir a molts de buscar atenció en primer lloc.

La intenció d’una HSA és facilitar el pagament de costos mèdics (com ara visites inesperades al metge o atenció per una malaltia crònica) abans que es compleixi la franquícia i la vostra assegurança comenci a cobrir els costos. El compte es finança una mica amb cada xec de pagament; els empresaris també poden afegir fons com a part d’un pla de beneficis per a la salut. Crec que qualsevol persona diagnosticada d'una o més afeccions cròniques probablement utilitzi l'atenció sanitària amb més freqüència i, per tant, tingui més oportunitats d'utilitzar la seva HSA per a visites, copagaments amb recepta mèdica i / o subministraments accessoris que potser no estiguin coberts per la seva assegurança, diu Jeffrey Bratberg, farmacèutic ., professor clínic a la Universitat de Rhode Island College of Pharmacy.

Els avantatges són:

Els diners que estalvieu no són impostos. És a dir, redueix els vostres ingressos bruts i l'import que pagueu.
Els interessos dels diners del vostre compte estan lliures d’impostos.
Vostè és el propietari del compte. Per tant, si canvieu d’empresari, mantingueu els vostres diners i no hi haurà caducitat de fons al final de l’any. Si no gasteu tots els diners que heu estalviat, el saldo es reduirà. Podeu fer retirades de despeses no qualificades al compte, però pagareu una penalització fiscal fins que tingueu més de 65 anys.

A més, per a aquells que tinguin un bon flux de caixa o altres estalvis per cobrir les despeses mèdiques d’un pla de salut altament deduïble (HDHP), es pot tractar un HSA com un compte de jubilació afavorit per impostos amb els diners que s’inverteixen, explica el Dr. Church. Amb els seus tres beneficis fiscals, les contribucions fins als límits màxims reduiran els ingressos bruts ajustats (AGI), creixeran lliures d’impostos i les distribucions es poden exemptar d’impostos per a despeses mèdiques qualificades o independentment de l’ús que facin després dels 65 anys.

Rebreu una targeta de dèbit o xecs que extreguin del vostre saldo HSA per a despeses elegibles, com ara audiòfons o comissions de laboratori per extracció de sang. Recomano que la gent els faci servir per pagar copagaments de medicaments amb recepta, medicaments de venda lliure, protectors solars, copagaments de visites i fins i tot serveis clínics de farmacèutics si estan coberts per la seva HSA, diu el doctor Bratberg. Per estalviar encara més diners, utilitzeu la targeta SingleCare al mostrador de farmàcies per assegurar-vos que obtingueu el millor preu.

Podeu aportar fins a 3.500 dòlars per a una persona o 7.000 dòlars per a una família el 2019. El 2020, els màxims ascendeixen a 3.550 i 7.100 dòlars respectivament.

Què significa FSA?

Un compte d’estalvi flexible (FSA), de vegades anomenat acord de despesa flexible, és una manera de reservar dòlars abans d’impostos per a despeses d’assistència sanitària si teniu una assegurança a través del vostre empresari. Empresaris llauna contribuir al vostre FSA, però no és obligatori.

Podeu estalviar fins a 2.650 dòlars un any per ocupador. Qualsevol contribució al vostre FSA redueix els vostres ingressos bruts i l'import que pagareu. Hi ha dues maneres de gastar els diners a la vostra FSA: utilitzant una targeta de dèbit per pagar com gasteu o enviant rebuts (i altres documents justificatius) per reemborsar-los.

Els diners estalviats en una FSA poden pagar una gran varietat de despeses i subministraments mèdics, i alguns empresaris ofereixen FSA d’atenció dependent per estalviar-se els costos de guarderia. Aneu amb compte, perquè les FSA tenen certes restriccions:

Heu de declarar la quantitat que heu de contribuir per cada període de pagament i, sovint, no podeu canviar-lo fins a un període de matrícula obert.
El vostre empresari és propietari del compte. Això significa que si canvieu d’empresari, perdeu els diners.
La majoria de FSA requereixen que gasteu diners abans que acabi l'any. Si no gasteu el saldo, els FSA no revertiran els fons no utilitzats. Es perden els diners.

Si teniu una malaltia crònica que sabeu que costarà una quantitat determinada durant tot l'any, pot ser una bona manera de reduir les factures fiscals. O, en determinades circumstàncies, si assoliu el màxim de contribució per a un HSA, també podeu tenir un FSA. Però, si sou jove i sa amb tendència a oblidar-vos de l’atenció mèdica, és possible que la FSA no sigui l’elecció correcta.

HSA vs. FSA

Els HSA i els FSA tenen molt en comú. Contribuïu amb diners abans d’impostos, cosa que redueix els vostres ingressos bruts a efectes fiscals, i després els feu servir per pagar les despeses mèdiques que el vostre pla d’assegurança no cobreix. Quina diferència hi ha entre HSA i FSA? Aquí en teniu alguns d’importants.

HSA

Els HSA només són per a persones amb plans de salut altament deduïbles.
El límit de contribució és de 3.500 dòlars per a una persona i 7.000 dòlars per a una família.
Podeu canviar quant aporteu durant tot l'any.
Els fons HSA es desplacen anualment.
Els HSA estan disponibles per a treballadors autònoms i treballadors habituals.
La persona és propietària del compte HSA.
El compte guanya interessos i està lliure d’impostos.
El compte és vostre fins i tot si canvieu de feina.

FSA

Els FSA estan disponibles a través dels empresaris, amb o sense pla de salut.
El límit de contribució és de 2.650 dòlars.
Només podeu canviar l’import de la vostra contribució durant la inscripció oberta.
Els FSA els utilitzen o es perden, és a dir, que els diners sobrants s’han acabat al final de l’any.
Les FSA no estan disponibles per a les persones que treballen per compte propi.
L’empresari és propietari del compte FSA.
El compte no guanya interessos.
Perdeu el compte si canvieu de feina.

Què significa HRA?

Un compte de reembossament de salut ( JOC ), De vegades anomenat acord de reemborsament de la salut, és una manera perquè el vostre empresari pagui les vostres despeses mèdiques amb qualsevol tipus de pla d’assegurança. No hi podeu afegir diners, només el vostre empresari. El vostre empresari decideix quant destinar al pla i els fons disponibles a principis d’any.

Podeu utilitzar els fons HRA pagant les despeses mèdiques amb una targeta de dèbit HRA o enviant les despeses de reemborsament. Els comptes HRA funcionen amb comptes FSA i HSA. Normalment, les despeses es paguen primer amb una FSA o HSA, i després es fan servir els fons de la HRA per a la diferència.

Depenent de la configuració del pla, és possible que els fons es traslladin d’un any a l’altre.

HRA contra HSA

L’objectiu d’un HRA i un HSA és el mateix: reservar diners per pagar despeses d’assistència sanitària que no estan cobertes per l’assegurança. Aquí és on acaben les similituds. La diferència entre HRA i HSA? Llegiu la llista següent.

HRAs

Els HRA es poden oferir amb qualsevol tipus de pla d’assegurança.
No hi ha límit mínim ni màxim de cotització. Però, un empresari ha d’estendre els mateixos beneficis HRA a tots els empleats de la mateixa classe.
Només els empresaris poden contribuir a les HRA.
Els fons HRA normalment tornen a l’empresari al final de l’any. Alguns empresaris poden permetre que una part dels fons es transmeti.
Els HRA no estan disponibles per als treballadors autònoms.
L’empresari és propietari del compte HRA.
El compte no guanya interessos.
Perdeu el compte si canvieu de feina.

HSA

Els HSA només són per a persones amb plans de salut altament deduïbles.
El límit de contribució és de 3.500 dòlars per a una persona i 7.000 dòlars per a una família.
Qualsevol persona pot contribuir als HSA: persones, empresaris o familiars.
Els fons HSA es desplacen anualment.
Els HSA estan disponibles per a treballadors autònoms i treballadors habituals.
La persona és propietària del compte HSA.
El compte guanya interessos i està lliure d’impostos.
El compte és vostre fins i tot si canvieu de feina.

Comparació HRA vs HSA vs. FSA

Encara no esteu segur de com distingir aquests comptes? Consulteu la taula següent per conèixer les seves principals diferències.

	HSA	JOC	FSA
Vostè és el propietari del compte.	+	✘	✘
El vostre empresari és propietari del compte.	✘	+	+
Si deixeu el vostre empresari, podeu conservar els diners.	+	✘	✘
Hi poses diners.	+	✘	+
Només el vostre empresari hi posa diners.	✘	+	✘
Hi ha límits quant podeu aportar cada any.	+	✘	+
Heu de tenir un pla d’assegurança amb alta deducció.	+	✘	✘
Els diners no gastats sempre es canvien d’un any a l’altre.	+	✘	✘