Què és un pla de salut altament deduïble?

Empresa

És necessari tenir una assegurança mèdica, però no sempre és assequible. Les primes per als plans que ofereixen una menor deduïble i les baixes despeses de butxaca no són factibles per a molts. Introduïu el pla de salut altament deduïble. Un pla de salut altament deduïble pot estalviar diners i permetre més flexibilitat que els plans de salut tradicionals. Aquí teniu tot el que heu de saber abans de registrar-vos.

Què és un pla de salut altament deduïble?

Els plans de salut altament deduïbles (HDHP) són plans d’assegurança amb una deduïble superior a la que tindríeu amb la cobertura tradicional. Això vol dir que heu de pagar més pels serveis sanitaris de la vostra butxaca a principis d’any abans que la vostra companyia d’assegurances comenci a compartir el cost de l’atenció amb vosaltres. Normalment no en teniu copagament tradicional , tampoc; pagareu de la vostra butxaca al 100% fins que compleixi el vostre deduïble anual. L’excepció del cosegur és atenció preventiva , que es cobreix íntegrament segons el que estableix la Llei d'Atenció a l'Assequible (ACA). Aquests plans es poden combinar amb un compte d’estalvi sanitari (HSA), de manera que es poden pagar determinades despeses mèdiques sense impostos.

L'IRS defineix els plans de salut altament deduïbles a escala més detallada : El deduïble ha de ser com a mínim de 1.400 dòlars per a un pla individual o 2.800 dòlars per a un pla familiar i els costos anuals de la seva butxaca no poden superar els 6.900 dòlars per a una sola persona ni els 13.800 dòlars per a una família. El límit, però, no s’aplica si rep serveis fora de la xarxa.

Els HDHP també són populars: són el segon pla més popular després dels plans de salut estàndard de PPO. D'acord amb la Enquesta de beneficis per a la salut dels empresaris de la Fundació Família Kaiser 2019 , El 30% de les persones ocupades van optar per inscriure's en un pla de salut amb alta deduïble amb una opció HSA. Aquest nombre també augmenta lentament, mentre que els PPO estàndard són cada vegada menys populars.

Com funcionen els plans HDHP?

Quan tingueu un pla de salut altament deduïble, teniu una assegurança mèdica estàndard: només pagueu una prima mensual més baixa i majors costos de butxaca amb un percentatge de cosegurança . Per a una persona, pagareu el 100% del cost de les visites al metge, les proves i el tractament fins que no arribeu al vostre deduïble. A continuació, s’inicia la vostra assegurança (la taxa o percentatge que paga varia segons el pla) fins que arribeu al màxim de la vostra butxaca. Un cop ho hàgiu complert, l’assegurança paga tot per complet (suposant que els proveïdors que utilitzeu estiguin a la vostra xarxa).

Les tarifes de coassegurança poden variar d'un pla a un altre, així que assegureu-vos de consultar els materials de l'assegurança per trobar-ne la tarifa.

Si decidiu tenir un HSA emparellat amb la vostra assegurança, vosaltres o el vostre empresari realitzareu contribucions al compte que es poden utilitzar per pagar altres despeses mèdiques lliures d’impostos. Com a persona física, podeu contribuir fins a 3.550 dòlars; les famílies poden aportar fins a 7.100 dòlars. Sovint, els empresaris realitzaran contribucions HSA per sobre de les vostres, de manera que normalment no haureu de confiar en el vostre xec per obtenir aquests diners, però junts, l’empresari i l’empleat no poden superar el màxim.

RELACIONATS: 5 serveis de salut que cal fer després d’haver complert la franquícia

Els HDHP cobreixen les receptes?

Com que els plans de salut altament deduïbles solen tenir els mateixos beneficis que les assegurances mèdiques tradicionals, els medicaments amb recepta es cobreixen amb cosegurança de la mateixa manera que l’assistència mèdica. Per exemple, si la vostra recepta té un cost total de 10 dòlars, ho pagareu fins que no hàgiu complert el deduïble i, a continuació, podreu pagar 2 dòlars una vegada que comenci l’assegurança. Però no sempre és així, alguns HDHP tenen una farmàcia i una medicina combinats. deduïble mentre que altres no. Consulteu els documents i el formulari del vostre pla per veure els imports exactes per a vosaltres personalment.

Quins avantatges té un pla de salut altament deduïble?

L’avantatge principal d’un pla de salut altament deduïble? Cada mes teniu menys diners de la vostra butxaca si no utilitzeu ni de cap manera els serveis d’atenció mèdica. Les primes són inferiors a les d’un pla de salut tradicional. I si no aneu al metge molt sovint o teniu una família petita amb pocs dependents, això suposa un avantatge força gran. A més, si dipositeu prou en un HSA, ja tindreu els diners reservats per pagar les despeses mèdiques imprevistes que pugueu ocasionar.

Quins són els desavantatges?

Tenir una prima inferior i una deduïble elevada pot semblar una bona cosa a la superfície si no aneu sovint al metge, però també us pot funcionar. Si teniu un accident de cotxe o teniu palpitacions cardíaques, per exemple, podeu anar al metge més del que esperàveu per diagnosticar-lo i tractar-lo, cosa que, si no heu complert amb la vostra franquícia, us podria fer gastar molt més diners en visites que amb un pla de salut tradicional.

Depenent de la forma en què gestioneu la vostra atenció mèdica, podreu acabar en pitjor estat del que no ho faríeu. An Estudi d’octubre de 2017 a Afers de salut va mostrar que els pacients amb plans de salut altament deduïbles sovint es saltaven les proves recomanades i utilitzaven la sala d’emergències per a coses que normalment no requerien una visita a la sala d’urgències. A més, a Llibre blanc del 2014 de la Universitat de Michigan va mostrar que els pacients amb problemes crònics sovint es saltaven del metge per por de pagar més del que es podien permetre.

Dit això, si esteu disposat a pagar els possibles costos assistencials addicionals associats a plans deduïbles elevats a canvi de primes més baixes i teniu intenció d’utilitzar el pla de la manera correcta, potser no hi haurà massa preocupacions.

El HDHP és millor que el PPO?

APla PPO—O l’organització proveïdora preferida— és un dels tipus de pla d’assegurança mèdica estàndard. Igual que els plans de salut altament deduïbles, teniu proveïdors tant a la xarxa com a fora de la xarxa. Els proveïdors fora de la xarxa costen més de veure. Ambdós plans solen cobrir les mateixes coses, però els plans PPO solen tenir primes més altes combinades amb deduïbles i costos de butxaca més baixos que els HDHP. A més, amb els PPO, normalment no podreu aprofitar una HSA conjuntament amb la vostra cobertura d'assegurança.

La decisió entre un pla HDHP o PPO rau en la freqüència amb què visiteu el metge. Un PPO pot ser el millor si esteu còmode pagant per avançat i teniu previst visitar el metge amb regularitat. Per exemple, les afeccions cròniques sovint requereixen visites freqüents al metge. Si preferiu estalviar més diners de mes en mes i no espereu problemes de salut, un HDHP podria ser millor.

He de rebre un HSA?

Un compte d’estalvi de salut us proporciona una mica d’impuls econòmic quan el feu servir juntament amb un HDHP. Així és com funciona. Cada mes, una deducció de nòmina posa diners al vostre HSA. Si teniu un pla d’assegurança a través del treball, és possible que el vostre empresari també pugui contribuir a la HSA.

Els diners HSA els podeu utilitzar com a targeta de dèbit o com a xecs. Quan pagueu despeses mèdiques qualificades —Com deduïbles, copagaments, treball dental, ulleres, acupuntura, receptes, fins i tot medicaments sense recepta—, ho feu amb la targeta o els xecs.

És important saber que en general no es poden pagar les primes amb la seva HSA, tot i que, en alguns casos, les primes de COBRA i l’assegurança mèdica pagades mentre es troba a l’atur es pot reemborsar a través del compte. Al final de l'any natural, el saldo disponible que tingueu al compte es trasllada a l'any següent.

Elegibilitat per a HSA

Malauradament, no tothom ho és apte per a un HSA. Cal que tingueu un pla de salut altament deduïble que reuneixi els requisits indicats a les directrius de l’IRS anteriors. Si el vostre empresari no ofereix cap HSA, podeu obtenir-ne una empresa privada, però només amb un pla d’assegurança mèdica que compleixi els requisits. Tingueu en compte que no tots els HDHP compleixen els requisits per obtenir un HSA. Si teniu més de 65 anys i teniu Medicare, no podreu obrir cap HSA. Tampoc no podeu contribuir a cap que ja tingueu.

Pros HSA

Hi ha alguns avantatges de tenir una HSA a part de només fer compres abans d’impostos. No pagueu impostos al compte ni a les despeses elegibles per a HSA. Contribuir directament amb la vostra nòmina us permet tributar igual que guanyeu menys diners (el vostre salari menys l’import que heu aportat l’any). I podeu invertir els diners en el vostre HSA en lloc d’utilitzar-los en despeses mèdiques.

HSA contra

Si obteniu un HSA, hi ha alguns desavantatges possibles que hauríeu de tenir en compte. El govern té directrius sobre quant podeu contribuir a un HSA. D'acord amb la darrers números des de l’IRS, les persones només poden contribuir fins a 3.550 dòlars. Les famílies només poden contribuir fins a 7.100 dòlars. Per sort, aquestes quantitats superen el doble de les franquícies mínimes respectives. Si heu estalviat prou, podeu cobrir tots aquests costos fins que no els satisfeu.

L’altre aspecte negatiu d’un HSA és que realment només és per a costos mèdics. No podeu gastar aquests diners en compres que no compleixin els requisits o, en cas contrari, seràs responsable de pagar-ne l’impost sobre la renda. Si teniu menys de 65 anys i feu servir els diners per a despeses no mèdiques, pagareu una multa a més de l’impost sobre la renda. Tanmateix, si teniu més de 65 anys, podeu utilitzar els diners per a qualsevol cosa i cobrar el mateix impost que treure d’un IRA. Assegureu-vos, doncs, d’estalviar i gastar aquests diners amb prudència.

RELACIONATS: HSA vs. FSA vs. HRA

Com pot ajudar SingleCare

És probable que pagueu costos més elevats per les receptes fins que no arribeu a la franquícia, de manera que és aconsellable fer compres. En molts casos, trobareu que l’ús d’un cupó SingleCare us estalviarà més que pagar la taxa de cosegurança. En utilitzar SingleCare o qualsevol altra targeta de descompte, aquest import no s'aplicarà al vostre deduïble. Tanmateix, us estalviarà diners en un moment immediat. Comenceu a cercar les vostres receptes a singlecare.com ara.