Què és l'assegurança mèdica COBRA?

Empresa sanitària definida

COBRA pot evocar imatges d’una serp perillosa, però en realitat és una llei per ajudar les persones que han perdut la feina o han vist reduïdes les hores a mantenir la seva assegurança mèdica. Es diu COBRA perquè rep el nom de la Llei consolidada de conciliació del pressupost òmnibus de 1985.

A partir del 2018 , El 49% dels nord-americans van rebre la seva assegurança com a part d'un pla de salut grupal a través del seu empresari. Si aquestes persones perden la feina o veuen reduïdes les seves hores de treball de jornada completa a jornada parcial sense beneficis per a la salut (com ha passat a gran escala en tota la pandèmia del COVID), pot esdevenir una situació complicada. Aquí és on intervé COBRA. Permet que la gent es mantingui temporalment en el pla grupal mentre troba un altre mitjà de cobertura d’assegurança mèdica.

Tot i que sembla una bona opció, l’assegurança COBRA sol ser més cara que el pla per als empleats actius i no sempre és l’opció més assequible. Tanmateix, hi ha per protegir els empleats que no tenen altres opcions a curt termini.

RELACIONATS: Què és l’assegurança mèdica a curt termini?

Què és l'assegurança COBRA?

COBRA és una llei regulada pel govern federal i el Departament de Treball dels Estats Units, però molts estats tenen lleis pròpies que són similars. Bàsicament, tenir una assegurança COBRA (també anomenada cobertura de continuació COBRA) significa que podeu permetre a vosaltres i a la vostra família romandre en el pla de salut grupal del vostre empresari durant un temps limitat després que finalitzi la feina o canviï.

Però no tothom que perd la feina és elegible per a la cobertura de COBRA. La llei federal només s'aplica a les empreses de 20 o més empleats. Les lleis similars a COBRA d’alguns estats cobreixen empreses més petites. Aquestes lleis se solen anomenar mini-COBRA.

Per ser elegible per a COBRA, també haureu experimentat un esdeveniment qualificador, que inclogui la baixa com a empleat per qualsevol altra cosa que no sigui una mala conducta greu o una reducció d’hores. Segons el Departament de Treball , el cònjuge o fills dependents d'empleats coberts són elegibles per a COBRA en els següents esdeveniments qualificatius:

• divorci o separació legal de l’empleat cobert
• mort de l'empleat cobert
• el fill a càrrec compleix 26 anys i ja no és elegible per al pla de salut col·lectiu de l’empleat cobert segons la Llei d’atenció a preus accessibles (ACA)

Per poder qualificar-se, l’empleat cobert (o el seu cònjuge i fills a càrrec) ha d’haver estat inscrit al pla d’assegurança mèdica grupal de l’empresa el dia abans de l’esdeveniment qualificador i el pla ha de continuar vigent per als empleats actius després la prova de classificació.

Com puc sol·licitar COBRA?

Després d’un esdeveniment qualificat, l’empresari ha d’informar els beneficiaris qualificats de la seva elegibilitat a COBRA i l’empresari o l’empleat cobert han de comunicar l’esdeveniment a la companyia d’assegurances que administra el pla col·lectiu.

És responsabilitat de l’empresari notificar el pla en un termini de 30 dies per al següent proves de classificació :

• cobertura del cessament dels empleats
• reducció de les hores de treball de l’empleat cobert
• cobria la mort de l’empleat
• l’empleat cobert esdevé elegible per a Medicare
• una empresa del sector privat fa fallida

L'empleat cobert o un altre beneficiari qualificat és responsable de notificar el pla si l'esdeveniment qualificador és un divorci o una separació legal, o si un fill perd la seva condició de dependent segons el pla grupal.

Un cop s’ha notificat el pla, la companyia d’assegurances haurà de comunicar als beneficiaris qualificats un avís on s’expliquin els seus drets sota COBRA i com s’ha d’inscriure per obtenir una cobertura continuada. Aquest avís electoral s’ha de proporcionar als beneficiaris qualificats en un termini de 14 dies. Després de rebre l’avís electoral, disposareu de 60 dies per decidir si escolliu o no la cobertura COBRA.

Cada beneficiari qualificat cobert pel pla col·lectiu pot prendre la seva pròpia decisió sobre l'assegurança COBRA i, si algun beneficiari renuncia a la cobertura COBRA, se li permet revocar aquesta renúncia i optar per la cobertura COBRA més endavant, sempre que ho facin dins del mateix 60 període electoral de dos dies.

Quant dura COBRA?

El temps que duri la cobertura de COBRA depèn de l’esdeveniment qualificat i del pla de grup de l’empresa. La Llei consolidada de conciliació del pressupost òmnibus exigeix ​​que la cobertura continuada estigui disponible durant 18 o 36 mesos, però alguns plans de salut col·lectius poden proporcionar cobertura durant més temps.

Si perdeu la feina o observeu una reducció de les hores d’ocupació, teniu dret a la cobertura de COBRA durant 18 mesos. Altres esdeveniments qualificatius (que no siguin els requisits per a Medicare) fan que tingueu dret a la cobertura durant 36 mesos.

Tanmateix, si la vostra cobertura té un límit màxim de 18 mesos, és possible que tingueu dret a una extensió de la cobertura en dos casos: primer, si esteu discapacitat i compliu certs requisits, en aquest cas la cobertura de tots els beneficiaris qualificats es pot allargar durant 11 mesos. . En segon lloc, si el vostre esdeveniment qualificador no us permet tornar a cobrir. Aquests esdeveniments inclouen la mort de l'empleat cobert, el divorci de l'empleat cobert, l'empleat cobert que compleix els requisits per a Medicare o un fill que perdi la condició de dependent segons el pla grupal. En aquests casos, la cobertura de COBRA es pot ampliar 18 mesos més fins a un total de 36 mesos.

Medicare and COBRA

Quan un empleat cobert passa a ser elegible per a Medicare menys de 18 mesos abans de l’esdeveniment qualificat, la cobertura continuada del cònjuge i els fills a càrrec de l’empleat cobert pot durar fins a 36 mesos, menys el nombre de mesos que l’empleat cobert havia estat elegible per a Medicare. Per exemple, si l’empleat cobert fos elegible per a Medicare durant 10 mesos abans de l’esdeveniment qualificat, altres beneficiaris qualificats del pla de salut del grup tindrien dret a la cobertura de COBRA durant 26 mesos.

És possible, i de vegades es recomana, tenir cobertura de COBRA i Medicare simultàniament. Per obtenir més informació sobre com l’elegibilitat de Medicare afecta la cobertura de COBRA, podeu contactar amb l’Administració de seguretat dels beneficis del Departament de Treball askebsa.dol.gov o per telèfon al 1-866-444-3272.

Quant costa COBRA?

En gairebé tots els casos, la cobertura de COBRA és més cara que la que seria la mateixa per als empleats actius.

Segons la Llei d’atenció assequible, els plans de salut basats en la feina són obligatoris per proporcionar una cobertura mínima o millor. La cobertura mínima és de definit com un pla que paga com a mínim el 60% del cost total dels serveis mèdics per a una població estàndard, i inclou una cobertura substancial dels serveis mèdics i hospitalaris. Això deixa als empleats coberts pagar l’altre 40% per cent.

Normalment, a COBRA, deixareu de pagar al vostre empresari la seva quota del 60%, cosa que significa que podríeu estar a l’abast de tot el cost de la pòlissa d’assegurança. De fet, segons la legislació COBRA, la companyia d'assegurances pot cobrar fins al 102% del cost d'un pla similar per a un empleat actiu (el 2% addicional es destina a costos administratius). I si adopteu l’extensió de la cobertura d’11 mesos per discapacitat, la companyia d’assegurances pot cobrar fins al 150% del cost habitual del pla durant aquests 11 mesos.

Tot plegat, vol dir això primes d’assegurança mèdica —La quantitat pagada a la companyia d'assegurances periòdicament— pot ser molt cara a COBRA. I fins i tot amb COBRA, els beneficiaris encara han de pagar els copagaments periòdics del pla per a visites al metge i deduïbles anualment (l’import que l’assegurat ha de pagar abans que comenci l’assegurança). Els costos que pagueu fins i tot podrien augmentar si augmenta el cost del pla grupal.

La llei COBRA estableix que la companyia d’assegurances us ha de permetre fer pagaments de primes mensualment si ho decidiu. Alguns plans també us poden permetre fer pagaments setmanals o trimestrals. Els beneficiaris qualificats solen fer el primer pagament de la prima en un termini de 45 dies després d’haver començat amb l’assegurança COBRA. Si oblideu un pagament, la companyia d’assegurances us ha de concedir un període de gràcia de 30 dies per fer els pagaments pendents, però després d’això, si encara no s’efectua el pagament, podríeu perdre tots els avantatges de COBRA.

COBRA alternatives

Atesa la naturalesa costosa de l’assegurança COBRA, el Departament de Treball recomana que les persones que han experimentat recentment un esdeveniment qualificat busquin una assegurança més assequible per diferents mitjans. Aquí teniu algunes opcions de cobertura:

El pla de salut d'un cònjuge: Si la vostra família perd la cobertura sanitària basada en l’ocupador, comproveu si l’empresari del vostre cònjuge ofereix una assegurança mèdica. El més probable és que sigui menys costós que continuar amb la vostra cobertura existent amb COBRA.

Un altre pla de grup: Si perdeu la vostra assegurança mèdica basada en la feina, és possible que a vosaltres, al vostre cònjuge o als vostres dependents, us pugueu inscriure en un altre pla de salut grupal durant un període especial de matrícula. Això vol dir que no cal esperar a la propera temporada oberta per inscriure’s.

El mercat de l’assegurança mèdica: Un esdeveniment que compleix els requisits també us permetrà utilitzar un període especial d’inscripció per inscriure-us a través del Market Health Insurance Market o de la borsa d’assegurances del vostre estat. Aquí és on podeu comparar les polítiques i veure les primes estimades, les deduïbles i els costos de la vostra butxaca. No haureu d’esperar necessàriament al següent període d’inscripció obert i, si obteniu una assegurança mèdica a través del Marketplace, és possible que pugueu optar a un crèdit fiscal que us pugui reduir les primes. Per sol·licitar un pla de Marketplace, visiteu health.gov o truqueu al 1-800-318-2596.

Medicaid o Programa d’assegurança mèdica infantil (CHIP): Per a famílies i individus amb ingressos més baixos que compleixin els requisits, Medicaid i CHIP proporcionen atenció mèdica de baix cost o sense cost. Per veure si compleix els requisits per a Medicaid, visiteu el lloc web de Medicaid del vostre estat o el Departament de Salut i Serveis Humans dels Estats Units a hhs.gov . Per sol·licitar CHIP, truqueu al 1-800-318-2596 o empleneu una sol·licitud mitjançant el formulari Mercat d’assegurances mèdiques .

Com estalviar receptes amb o sense COBRA

Independentment de si opteu per la cobertura continuada de COBRA o no, sempre podeu estalviar en medicaments amb recepta amb cupons de SingleCare. És d’ús gratuït i trobareu preus que fins i tot poden ser més econòmics que el copagament de l’assegurança. Comenceu a cercar singlecare.com per a la seva medicació i veure què es pot estalviar.