HMO vs. EPO vs. PPO: Quines diferències hi ha?

Empresa

La idea de l’assegurança mèdica és senzilla: ajuda a cobrir els vostres costos mèdics si teniu una lesió o una malaltia. Però la realitat de l’assegurança mèdica als Estats Units és una mica més complicada. Hi ha moltes sigles implicades: HMO vs. EPO vs. PPO vs. POS vs. HSA vs. PCP. Esbrinar quin pla d’assegurança és el millor per a vosaltres pot resultar confús.

Tres tipus habituals de plans d’assegurança mèdica són els plans HMO, EPO i PPO. La vostra decisió es basarà en els vostres ingressos, estil de vida i ocupació, així com en la salut, les finances i les necessitats mèdiques de la vostra família.

El més important és avaluar tots els factors abans d’escollir un pla, en lloc de pensar que aquest grup de cartes és millor que un altre grup de cartes, diu Vincent Plymell, comissari adjunt de la Divisió d’Assegurances de Colorado. Pel que fa a l’elecció entre HMO, EPO i PPO, en els darrers anys aquest tipus de plans s’han tornat cada vegada més semblants, de manera que es fa menys sobre el nom del pla i més sobre els serveis d’aquest pla.

HMO vs. EPO vs. PPO

Una organització de manteniment de la salut, o bé HMO , és un tipus de pla de salut que us permet accedir a una xarxa de proveïdors, hospitals i proveïdors de serveis de salut de la vostra zona. Normalment, els plans d’HMO requereixen que escolliu un metge d’atenció primària (PCP). Aquest és el vostre metge, el que primer consulteu sobre qualsevol problema de salut. Si necessiteu serveis sanitaris addicionals, el vostre PCP us ​​derivarà a un especialista de la xarxa de l’HMO. Si aneu a un metge o hospital fora de la xarxa, és probable que hàgiu de pagar de la butxaca els costos sanitaris que no siguin d’emergència.

Una organització proveïdora exclusiva, o EPO, és com un HMO en què tots dos consisteixen en una xarxa de proveïdors i instal·lacions sanitàries. Tot i que heu de triar un metge d’atenció primària amb la majoria de les EPO, no necessiteu cap derivació per tenir accés a un especialista, a diferència d’un HMO. La xarxa d’una EPO també pot ser més extensa que una xarxa HMO. Tret que es tracti d’una situació d’emergència, els HMO i els EPO solen exigir que pagueu tots els costos per qualsevol atenció fora de la xarxa.

Amb una organització proveïdora preferida, o bé PPO , el vostre pla d'assegurança mèdica té una xarxa de proveïdors i instal·lacions sanitàries a la vostra zona i arreu del país amb què treballa i que preferiria que busqueu. Si aneu a aquests proveïdors, el pla pagarà una part més gran dels vostres costos. A diferència de les EPO i HMO, els PPO cobriran alguns costos fora de la xarxa sempre que siguin per a serveis coberts. La xarxa d’un PPO sovint inclou proveïdors de diferents estats i, com passa amb un EPO, no necessiteu cap derivació d’un metge d’atenció primària per veure un especialista.

Els HMO ofereixen la menor flexibilitat però solen tenir els costos mensuals més baixos. Els EPO són ​​una mica més flexibles, però normalment costen més que els HMO. Els PPO, que ofereixen més flexibilitat, solen ser els més cars.

Quin és el millor: PPO, EPO o HMO?

Les necessitats sanitàries de tothom són diferents. Algunes persones necessiten serveis mèdics de rutina. D’altres tenen receptes que s’han d’omplir. I molta gent està sana i pot tenir gairebé cap necessitat sanitària. Per això, és impossible dir quin tipus de pla és el millor. La resposta varia d'una persona a una altra, d'un estat a un altre, i d'un empresari a un altre.

Durant inscripció oberta , haureu de fer-vos algunes preguntes abans de triar una política:

• Quines són les meves necessitats de salut i les de la meva família?
• Quines receptes prenc?
• Quines condicions tinc?
• Quins problemes de salut esperem jo o un membre de la família per a l'any vinent? Penseu: cirurgia major, combatre una marató, embaràs, arribar a un aniversari important, etc.
• Vull o necessito veure un proveïdor fora de la xarxa?

A més d’aquestes preguntes sobre salut, Plymell diu que hauríeu de fer les següents preguntes financeres:

• Quines són les meves necessitats financeres?
• Puc permetre’m una franquícia més alta a canvi d’una prima inferior?
• Prefereixo la previsibilitat en els costos sanitaris o prefereixo tenir primes mensuals més baixes?

Nota: si obteniu una assegurança mèdica a través del vostre lloc de treball, és possible que tingueu menys opcions quant al tipus d’assegurança que obtindreu. En qualsevol cas, sovint acabareu amb una política més assequible que la que es compra individualment.

Un HMO pot ser el millor si ...

Els que són joves, amb bona salut i amb poca probabilitat de necessitar assistència mèdica el proper any, sovint prefereixen els plans HMO amb una prima baixa (l'import que pagueu cada mes) i un deduïble elevat (l'import que heu de pagar abans que l'assegurança us ajudi a cobrir) la resta). Això estalvia diners tret que tingueu una lesió o una malaltia, que està bé per als tipus de baix risc, però no és el millor per a tothom.

Un EPO pot ser el millor si ...

Per a aquells que tinguin problemes de salut crònics i sàpiguen que hauran de visitar especialistes, un pla EPO pot tenir el màxim sentit econòmic. Elimina la necessitat de canalitzar les decisions sanitàries a través d’un metge d’atenció primària i normalment té més metges i instal·lacions a la xarxa que un HMO.

Un PPO pot ser el millor si ...

Si viatgeu molt, sobretot si teniu problemes mèdics crònics, probablement voldreu examinar un pla PPO. Els PPO tenen la xarxa nacional més àmplia de proveïdors de serveis sanitaris i cobreixen alguns costos si trieu un proveïdor fora de la xarxa.

RELACIONATS: HMO vs PPO

Quin és el pla de salut més barat?

El pla de salut més barat, mensualment, serà el que tingui la prima més baixa. Però això sol suposar una deduïble elevada, de manera que aquest pla pot costar-se molt ràpidament si es posa malalt o es lesiona. És per això que la paraula més barata és la que s’utilitza quan es tracta d’assegurança mèdica. En lloc de mirar només els costos de la butxaca, és important tenir en compte el valor que obtindreu pels vostres diners.

Segons la Fundació Família Kaiser , la prima mitjana d'assegurança mèdica per a una persona als EUA era de 7.188 dòlars l'any. Per a les famílies, la mitjana es va estimar en 20.576 dòlars.Els costos de l’assegurança mèdica poden variar en funció del lloc de residència, però si sou jove i sa, ho podreu fer maig serà possible trobar primes mensuals inferiors a 100 $. Tot i això, és probable que no siguin bones polítiques. Podríeu estar al punt per obtenir una franquícia considerable si us poseu malalts o ferits. Normalment, però, les primes de l’assegurança mèdica seran molt més altes.

Una altra consideració són els copagaments. Algunes polítiques, especialment les HMO, podrien començar a pagar una part dels costos per coses com ara les visites al metge abans d’haver complert la franquícia. D’altres no ho faran, especialment els PPO. Això significa que el cost de veure un metge pot ser d'entre 10 i 200 dòlars i més, en funció del metge i de la cobertura de la vostra pòlissa.

Una altra manera d’estalviar diners potencialment és triar una pòlissa que inclogui cosegurança. Aquest tipus de pòlisses poden tenir primes més baixes. Tot i això, haurà de pagar una part dels costos mèdics fins i tot després d’haver complert la franquícia. La companyia d’assegurances pagarà un percentatge (normalment entre el 75% i el 90%) i la resta l’haureu de pagar. La Llei d’atenció econòmica limita l’import que podeu gastar de la vostra butxaca en un any determinat amb aquestes polítiques. Per al 2020, el màxim de la seva butxaca per als plans de Marketplace és de 8.150 dòlars per a les persones i de 16,30 per a les famílies. També podeu ser elegible ACA subsidies això reduirà els costos de l’assegurança mèdica en funció dels vostres ingressos.

Independentment de la política que trieu, sempre podeu estalviar receptes amb una targeta de descompte de receptes SingleCare.