Aquí teniu les millors opcions d’assegurança mèdica per a autònoms
EmpresaHeu abandonat l’Amèrica corporativa i heu decidit ser el vostre propi cap. Enhorabona! Formeu part d’un creixent exèrcit de treballadors autònoms.
D'acord amb la Servei d’Ingressos Interns , es considera autònom una persona que treballa per si mateixa i que contracta els seus serveis a altres empreses. És possible que també escolteu a un treballador autònom que es refereix com a autònom o contractista independent.
Aproximadament 9,6 milions de treballadors Als Estats Units hi ha autònoms segons l'Oficina d'Estadístiques Laborals, l'agència governamental que fa un seguiment d'aquestes coses. I s’espera que les xifres només augmentin, i s’estima que 103 milions d’americans es consideraran autònoms el 2026. Això suposa un augment del 7,9%.
L’autoocupació significa que els avantatges de l’empresa, com ara l’assegurança mèdica, no els proporciona un empresari. Triar la millor font d’assegurança alternativa es pot complicar una mica.
Quines són les millors opcions d'assegurança mèdica per compte propi?
Els avantatges i avantatges que potser heu gaudit amb una feina d’empresa no se us proporcionen en un paquet de paquets quan treballeu per compte propi. Vostè i els membres de la seva família hauran de defensar-se per trobar una assegurança mèdica. Penseu en elsegüents opcions a l’hora de decidir quina cobertura sanitària és millor per a vosaltres:
Opcions comunes d’assegurança mèdica
Mercat estatal o federal
És possible que pugueu inscriure’s en un pla d’assegurança a través de Mercat d’assegurances mèdiques (també anomenat “Affamable Care Act” o Obamacare) si sou contractista independent, consultor, autònom o un altre tipus de treballador independent. Hi ha diverses categories de cobertura d’assegurança mèdica per triar, algunes amb plans que contenen primes baixes. La inscripció oberta és de l’1 de novembre al 15 de desembre; tanmateix, podeu obtenir una assegurança fora d’aquestes dates si teniu una circumstància especial, per exemple, si heu perdut la feina. Podeu visitar www.healthcare.gov per obtenir més informació sobre les vostres opcions a través del mercat federal.
Medicaid
Milions d’americans tenen una cobertura gratuïta o de baix cost a través de Medicaid. Podeu treballar per compte propi i ser elegible per a Medicaid si la vostra llar cau per sota d’un determinat nivell d’ingressos (que varia una mica segons l’estat, tot i que el govern federal estableix uns estàndards mínims) i si compliu alguns altres criteris d’elegibilitat. No hi ha cap període d’inscripció obert a Medicaid, de manera que podeu sol·licitar-lo en qualsevol moment. Visiteu el vostre departament de serveis socials local o estatal per obtenir més informació sobre la cobertura de Medicaid i per veure si és apte.
Medicare
Si teniu 65 anys o més, podeu optar als beneficis de Medicare. També podeu complir els criteris de Medicare si porteu dos anys amb discapacitat de la Seguretat Social (SSD) o si teniu ELA (malaltia de Lou Gehrig) o si teniu malaltia renal final (ESRD).
Pla d'empresaris a través d'un membre de la família
Si el vostre cònjuge o parella treballa, consulteu el que pot costar obtenir el pla d’assegurança mèdica d’aquesta empresa. Fins i tot si no esteu legalment casat, és possible que compleixi els requisits. Alguns empresaris ofereixen el que s’anomena cobertura sanitària de la col·laboració nacional a aquells que treballen en una associació nacional. Si vosaltres i la vostra parella (incloses les parelles del mateix sexe) compartiu casa i viviu junts una vida domèstica, podreu ser elegible sempre que cap dels dos estigui casat amb ningú més. Tingueu en compte, però, que si l’empresari de la vostra parella paga part de la prima de l’assegurança mèdica, és possible que hàgiu de pagar impostos. A més, algunes empreses eliminen aquest tipus de cobertura. Tindreu més èxit si el vostre soci treballa en una empresa gran. D'acord amb la Fundació Internacional de Plans de Beneficis per a Empleats , és probable que més del 75% de les empreses amb 10.000 empleats o més continuïn oferint prestacions sanitàries a parelles domèstiques del mateix sexe i del sexe oposat.
A més, si teniu menys de 26 anys, podríeu estar cobert pel pla d’assegurança mèdica dels vostres pares segons la Llei d’atenció econòmica.
Assegurança privada
També podeu triar un pla d’assegurança mèdica individual a través d’una companyia d’assegurances privada. Tanmateix, podeu pagar primes mensuals més altes que si teniu un pla col·lectiu. Les assegurances que s’ofereixen a través de la Llei d’atenció a preus accessibles, per exemple, solen ser molt més rendibles que les assegurances mèdiques privades, mentre que proporcionen beneficis similars. Si teniu una pòlissa d’assegurança amb una deduïble superior, penseu en obrir un compte d'estalvi sanitari (HSA), on podeu dipositar diners lliures d’impostos per destinar-los a despeses mèdiques.
Plans de salut de l’associació
Si sou un treballador autònom que també té un nombre reduït d’empleats, busqueu un pla de salut de l’associació . Algunes associacions (com ara The Writers Guild of America West i The Freelancers Union) ofereixen als membres plans d'assistència sanitària a preus de grup. Les associacions obtenen aquestes tarifes de grup més assequibles perquè es combinen amb altres del mateix comerç o indústria per formar grans grups. Però hi ha desavantatges. Algunes de les associacions requereixen que presenteu declaracions d’impostos i altres tràmits per demostrar que guanyeu una quantitat determinada (que determinen) com a treballador autònom. És possible que també hàgiu de pagar les quotes dels socis. És possible que alguns plans de salut de les associacions no proporcionin una cobertura tan completa com altres plans i hi ha hagut preocupacions sobre la solvència de certs plans de salut de les associacions, cosa que els deixa incapaços de pagar les reclamacions dels seus membres. El 2018, l’administració Trump va introduir mesures que permetien accedir a més persones als PAA (per exemple, aquells que treballen per compte propi i no tenen empleats), però les reformes van ser abatut al jutjat i s’està apel·lant. Parleu amb un corredor d’assegurances o consulteu Departament de Treball lloc web per obtenir la informació més recent.
Plans per compartir salut
Els plans per compartir salut no són una assegurança mèdica. Més aviat, són plans que comparteixen els costos de l'assistència sanitària entre els membres del grup per compartir la salut. Pagueu una prima (segons el pla que trieu) que es dipositi en un fons comunitari. Quan necessiteu atenció mèdica, la factura es paga del fons. Tanmateix, és important tenir en compte que molts d’aquests plans es basen en la fe i és possible que alguns serveis mèdics (com ara el control de la natalitat o els avortaments) no estiguin coberts. I com que no constitueixen una assegurança mèdica, aquests plans d’ús compartit no compleixen l’ACA i poden no cobrir persones amb condicions preexistents. Alguns plans d’ús compartit de la salut també tenen un límit a l’import que poden pagar per les reclamacions dels seus membres, cosa que podria ser problemàtica per a les persones que desenvolupen greus problemes mèdics.
Opcions d'assegurança mèdica a curt termini
COBRA
Tla Llei consolidada de conciliació pressupostària Ommnibus (COBRA) us garanteix el dret a romandre temporalment sota el pla d’assegurança mèdica d’un antic empresari després d’abandonar la feina. El temps que podeu romandre varia. Per exemple, si us rescindiu del lloc de treball per motius diferents a la falta de conducta greu, podeu romandre fins a 18 mesos; per a altres proves qualificatives, podeu romandre fins a 36 mesos. Segons el Departament de Treball dels Estats Units, hi ha altres requisits d’elegibilitat. És més, tot i que la cobertura és la mateixa, haureu de pagar més de la butxaca l’assegurança, ja que el vostre empresari ja no en subvenciona cap.
Plans de salut a curt termini
Els plans de salut a curt termini són plans d’atenció mèdica temporals, anuals, de prima baixa / alta deduïbles que, a criteri de l’asseguradora, es poden renovar fins a tres anys. Però es queden curts en moltes àrees. En primer lloc, no cobreixen les condicions preexistents. Tampoc no cobreixen l’atenció a la maternitat, la salut mental ni els medicaments amb recepta. I molts d’ells no limiten el que podríeu pagar en despeses de butxaca.
5 coses a tenir en compte a l’hora de triar una assegurança mèdica per compte propi
Amb tantes opcions disponibles, tingueu en compte el següent quan restringiu les vostres opcions:
1. Utilitzeu un corredor o agent
Sovint hi ha diversos nivells pel que fa als plans d’assegurança mèdica. Per exemple, pot ser que hi hagi platí, plata o bronze, que ofereixen una cobertura diferent a costos diferents. Un agent o agent pot ajudar-vos a ordenar totes les opcions i l'argot i trobar un pla adequat per a vosaltres.
Tots els estats tenen un programa d’assistència sanitària estatal (SHIP), que pot proporcionar ajuda imparcial per trobar un pla que s’adapti a les vostres necessitats. També podeu obtenir ajuda imparcial per trobar un pla trucant a la línia d’assistència de Marketplace o a l’1-800-Medicare (si teniu dret a Medicare).
2. Consulteu les subvencions
Depenent de la vostra franja d’ingressos, podeu optar a l’assegurança mèdica a un cost reduït o sense cost (Medicaid). És útil saber a quines subvencions reuneixes els requisits i trobar el millor pla per a tu.
3. Calculeu correctament el vostre nivell d’ingressos
Quan compreu una assegurança a través del Health Care Marketplace, les primes es basen en els vostres ingressos de l'any en curs. Això vol dir que, com a autònom, heu d’intentar predir amb precisió quants diners guanyareu durant els quatre trimestres de l’any. Això pot ser complicat, així que preneu-vos una estona per pensar com vau funcionar en el passat, pregunteu-vos si la vostra estimació és realista i tingueu en compte què passa al vostre sector que pot afectar els vostres ingressos. Si guanyeu més diners del que pensàveu, és possible que hagueu de tornar els diners obtinguts amb els crèdits fiscals. Si calculeu massa poc, potser us heu perdut l’estalvi.
4. Penseu en el preu dels plans
Evidentment, no és ideal trencar un pla d’assegurança mèdica com a treballador autònom. Però és possible que tampoc no vulgueu decidir-vos per l’opció més barata. Ser autònom i dirigir el vostre propi negoci és prou estressant. No necessiteu la preocupació addicional del que us passarà a vosaltres o als vostres familiars si es presenta una crisi sanitària i les factures mèdiques que l'acompanyen.
Una bona regla general és saber que com més baixa sigui la deduïble d’un pla, més alta serà la prima cada mes. Per esbrinar si un pla sanitari baix / alt (o viceversa) és adequat per a vosaltres, tingueu en compte la vostra edat, la vostra salut general, la freqüència amb què visiteu els metges i si teniu condicions de salut preexistents.
5. Saber a qui incloure
Les asseguradores solen cobrar més pels plans d’atenció mèdica que inclouen més d’un individu. Si teniu un cònjuge o parella domèstica que tingueu feina, és útil conèixer el cost d’aconseguir el vostre pla abans d’inscriure’n un de nou.
Per què no voleu no estar assegurat?
A causa dels alts costos de l’assegurança privada i altres opcions, podria ser temptador deixar-ho sense. Però optar per no estar assegurat pot resultar en un grapat de resultats negatius.
Sancions fiscals
Tot i que el govern federal ja no cobra cap sanció si podeu pagar una cobertura sanitària però opteu per no comprar-la, això no vol dir que el vostre estat us deixi lliure d’escotització. Fins ara, Massachusetts, Nova Jersey i Vermont cobren sancions als residents que renuncien a l’assegurança mèdica i hi ha més estats que pensen seguir el mateix.
Beneficis fiscals
L'IRS us permet prendre un deducció de l'assegurança mèdica per compte propi si vau obtenir beneficis aquell any. Es tracta d’un ajust als ingressos (no una deducció fiscal detallada) de les primes que vau pagar per l’assegurança mèdica per cobertura mèdica i l’assegurança d’atenció a llarg termini per a vosaltres, el vostre cònjuge i els vostres dependents. A més, és possible que pugueu deduir l'import de les vostres despeses mèdiques (per a visites al metge, honoraris hospitalaris i fins i tot ulleres de prescripció) que superin el 7,5% dels vostres ingressos bruts ajustats.
Despeses de butxaca
Els assegurats solen tenir un límit sobre l’import que pagaran de la seva butxaca. Les persones sense assegurança no tenen aquest límit. Les persones sense assegurança poden enfrontar-se a una factura de desenes o centenars de milers de dòlars si pateixen alguna cosa com un atac de cor o un accident potencialment mortal. No tenir assegurança pot costar-se ràpidament.
Quant costarà l’assegurança mèdica si es treballa per compte propi?
Amb tantes variables com la vostra edat, on viviu, on obteniu l’assegurança i quin pla heu triat, aquesta és una qüestió quasi impossible de respondre. Segons una enquesta de 2019 sobre els beneficis per a la salut dels empresaris realitzada pel Fundació Kaiser Family , la prima per a les persones solteres inscrites a l’assegurança mèdica de la seva empresa va ser de 7.188 dòlars a l’any, i l’empleat en pagava el 18%, o uns 400 dòlars al mes. I aquest és un pla patrocinat per una empresa que està parcialment subvencionat. Com a contractista independent (a no ser que obtingueu els requisits necessaris per a una subvenció del govern o Medicare), podeu esperar pagar almenys tant i probablement més. Els beneficis fiscals esmentats poden ajudar a compensar el cost. I SingleCare també ho pot fer.
El Targeta d'estalvi de receptes de recepció gratuïta de SingleCare us pot estalviar fins a un 80% en receptes a més de 35.000 farmàcies a tot el país, incloses CVS, Target, Walmart i molt més. De mitjana, els usuaris de SingleCare estalvien una mitjana de 150 dòlars a l’any amb les seves receptes. No hi ha comissions ni subscripcions amb SingleCare i fins i tot aquells que tenen plans de recepta d’assegurances el poden utilitzar i estalviar. El nostre preu de vegades us proporcionarà un preu inferior al vostre copagament de l’assegurança. Ús singlecare.com per buscar la recepta i trobar la farmàcia més propera que tingui la medicació al preu més baix.
Linia inferior: No us arrisqueu a no tenir una assegurança mèdica; potser acabareu gastant més si continueu sense assegurar. Els plans d’assegurança mèdica per a treballadors autònoms poden variar en funció del lloc de residència i dels ingressos. Preneu-vos el temps per fer els deures i tingueu en compte les moltes maneres d’estalviar en cobertura.
