Compte de despesa flexible (FSA) 101: allò que heu de saber

Empresa

Fins i tot quan es té una assegurança mèdica, de vegades hi ha despeses que no es cobreixen (també conegudes com a despeses de butxaca) i aquests costos sanitaris poden ser costosos. Un compte de despesa flexible (FSA) és una opció disponible per a les persones que tenen assegurança a través dels seus empresaris. Aquí, apreneu tot el que heu de saber sobre els comptes de despesa flexibles: què són i com us poden beneficiar.

Què és un FSA?

A compte de despesa flexible , de vegades anomenat acord de despesa flexible, és un compte d'estalvi especial on podeu dipositar diners abans de l'impost. És a dir, no pagueu impostos sobre la renda a l’IRS per cap import que hàgiu ingressat al compte.

Els dos tipus més habituals de FSA són:

1. FSA sanitaris o mèdics: Utilitzeu aquests comptes per a despeses mèdiques, dentals i de visió que no estan cobertes o que només estan parcialment cobertes per la vostra assegurança.
2. FSA d'atenció a la dependència: Utilitzeu aquests comptes per compensar el cost de l'escola bressol, la guarderia, l'atenció extraescolar o els programes d'atenció a la gent gran per a dependents qualificats. Primer heu de pagar aquestes despeses i, a continuació, enviar-ne el reemborsament.

Alguns empresaris també opten per oferir altres dos tipus de FSA de propòsit limitat, però són menys habituals:

3. FSA de reembossament de primes individuals: Utilitzeu aquests comptes per pagar les primes mèdiques no patrocinades per l’empresari per a vosaltres, el vostre cònjuge o persones dependents elegibles, com ara primes dentals / de visió individuals, primes d’accidents / discapacitat, primes d’assegurança contra el càncer o cobertura d’indemnització hospitalària.
4. FSA d'assistència a l'adopció: Utilitzeu-lo per al reemborsament de les despeses raonables i necessàries que incorreu en el procés d'adopció legal d'un fill.

La participació en un tipus de FSA no té cap influència en la participació en un altre tipus, però pot afectar la vostra elegibilitat per participar en un compte d'estalvi sanitari (HSA) .

Com funciona una FSA?

Els FSA són una manera excel·lent de cobrir les despeses necessàries i d'obtenir una bonificació fiscal en el camí. Però hi ha regles sobre els diners que estalvieu allà, com ara qui pot contribuir, quant i en què podeu gastar els diners.

Límits de cotització

Els comptes FSA només estan disponibles a través dels empresaris; alguns opten per contribuir als FSA dels seus empleats, però això no és obligatori. Per als FSA sanitaris, el 2020 podeu aportar un màxim de 2.750 dòlars anuals, però aquest import canvia cada any. Per a les FSA dependents, la contribució màxima anual total de la llar és de 5.000 dòlars.

Regles de canvi de moneda

A la majoria de FSA, es perden diners que no s’utilitzen a finals d’any, per la qual cosa és vital planificar quant voleu aportar en funció de les estimacions del que creieu que gastareu. Hi ha excepcions a la regla d'utilitzar-la o perdre-la, segons Kevin Haney, president de Beneficis familiars creixents . Algunes companyies poden optar per oferir una de les dues possibles alternatives lliures de sortir de la presó, diu. Això inclou:

• Un període de gràcia de dos mesos i 15 dies
• Trasllat de 550 $ al proper any del pla

Haney diu que ajudaria si ponderés el risc de possibles pèrdues de contribucions contra el potencial estalvi fiscal.

Restriccions de despesa

Només podeu utilitzar els fons del vostre FSA per pagar els costos de butxaca elegibles. Hi ha diferents tipus de despeses per a les quals podeu utilitzar els vostres fons. Varia d’un estat a un altre i d’un pla a un altre de l’empresari.

Per als FSA mèdics , la pauta general per a l'elegibilitat és que les despeses han d'ajudar a diagnosticar, tractar, curar o prevenir una malaltia. El Lloc web FSAfeds.com té una eina de cerca per comprovar quins tipus de despeses mèdiques de FSA són elegibles. També explica quina documentació, com ara rebuts, necessiteu per verificar l’elegibilitat de les vostres despeses. Alguns proveïdors de FSA us emetran una targeta de dèbit que podeu fer servir per comprar articles, d'altres requereixen que envieu els rebuts del reembossament després del pagament.

Les despeses elegibles inclouen copagaments, franquícies, determinades receptes o medicaments sense recepta i altres subministraments mèdics com embenatges, termòmetres o coixinets de calefacció. Els diners del vostre compte s’han d’utilitzar al final de l’any del pla, però podeu utilitzar-los per proveir-vos de subministraments coberts per al proper any.

La clau per entendre quines despeses són elegibles és recordar aquest compte per a reembossaments, explica Jim Pendergast, vicepresident sènior de The Southern Bank Company . Això vol dir que hauríeu de pagar les coses que normalment no pagareu per la vostra assegurança mèdica o dental, a més de copagaments i franquícies. L’única cosa important per a la qual no podeu fer servir el vostre FSA són les primes d’assegurança mèdica o dental. Els FSA mèdics poden no utilitzar-se per:

• Cirurgia cosmètica
• Productes sense proves que puguin tractar o curar qualsevol malaltia, com ara olis essencials o neteja de sucs
• Productes de benestar com ara suplements o vitamines (Nota: hi ha excepcions. Algunes vitamines poden estar cobertes quan el metge les prescrigui o es consideri una necessitat mèdica).

Per a FSAs d’atenció a dependents , els fons s’han d’utilitzar per a les despeses dels vostres fills o altres persones a càrrec que esteu treballant, a l’escola o que busqueu feina. Poden incloure determinades despeses de guarderia, atenció a gent gran, preescolar i servei de mainadera. Els pares i els cuidadors gasten una gran part de les despeses mensuals d’atenció dependents dels seus ingressos: an mitjana del 8,8% .No pagar impostos per la major part dels vostres ingressos és molt valuós per ajudar-vos amb aquests costos.

Canvis FSA

En general, una vegada que decidiu quant ingressareu al vostre FSA cada mes, no podreu canviar el percentatge de cotització fins al període de matrícula obert cada any. Hi ha algunes excepcions, events especials quan podeu fer ajustos:

• Canvi d'estat civil (matrimoni, divorci o defunció d'un cònjuge)
• Canvi en el nombre de persones a càrrec (naixement o adopció d'un fill)
• Canvi de residència
• Canvi d’ocupació que afecta l’elegibilitat

Si perdeu la feina o la deixeu, els diners de la vostra FSA es destinen al vostre empresari tret que decidiu continuar l’assegurança mèdica a través de COBRA. També podeu, teòricament, utilitzar tot el vostre fons FSA a principis d’any i, després, deixar el vostre lloc de treball abans que es produeixin les restants contribucions al sou.

RELACIONATS: No hi ha cap assegurança mèdica? Proveu aquests recursos

He d’utilitzar un FSA?

Els FSA tenen diversos avantatges. Podeu estalviar en impostos.Per exemple, suposem que necessiteu atenció hospitalària i que tingueu una deduïble de 2.000 dòlars. Si teniu un compte d’estalvi habitual i us dediqueu una part del vostre sou net per dipositar-lo al compte, heu pagat impostos sobre la renda dels diners. Però si teniu un FSA, les contribucions es prenen directament del vostre xec, abans d’impostos, i es dipositen al vostre compte. Com que les franquícies de l’assegurança mèdica són despeses elegibles, no pagueu impostos quan retireu els diners per pagar l’hospital. Heu estalviat la quantitat d’impostos sobre la renda que hauríeu pagat pels 2.000 dòlars.

Els diners que estalvieu estan disponibles ja que es dipositen al vostre FSA. És a dir, si us inscriviu per estalviar 230 dòlars al mes i teniu una cita l’1 de febrer, podríeu gastar aquest import en qualsevol despesa elegible. Tanmateix, si esteu sans i teniu uns costos sanitaris baixos, és possible que perdeu diners: aquest és l’inconvenient d’utilitzar-lo o perdre’l amb un sistema FSA.

Abans de decidir si és adequat per a vosaltres, us pot ajudar a revisar la llista de despeses mèdiques elegibles i estimar quant invertiu aquestes despeses anuals en funció dels darrers anys per determinar el vostre import objectiu per contribuir al vostre FSA. Per ajudar-vos a determinar el percentatge de cotització, podeu utilitzar l'eina en línia de la botiga FSA: Calculadora FSA

Si us preocupa deixar fons no utilitzats al vostre compte, us recomanem que tingueu en compte un compte d’estalvi sanitari (HSA). Els HSA són diferents dels FSA. S’utilitzen principalment per cobrir les despeses mèdiques abans de satisfer la franquícia de l’assegurança, generalment combinada amb plans de salut amb alta deducció. Normalment no es pot participar tant en un HSA com en un FSA el mateix any. Hi ha diferents tipus de contribució, despeses elegibles i regles. Per exemple, un HSA us permet revertir fons d'un any a un altre. No hi ha regla d'ús ni pèrdua, com passa amb molts FSA.

En què puc utilitzar els meus fons de FSA restants?

Si us trobeu a punt de finalitzar l'any del vostre pla amb diners que encara queden al vostre FSA, hi ha algunes maneres de gastar-los abans que desaparegui:

• Acupuntura
• Anàlisis de sang
• Monitor de pressió arterial
• Tirants
• Llibres i revistes en braille
• Bombes de mama i subministraments
• Cures quiropràctiques
• Kits de colesterol
• Mitjons de compressió
• Preservatius
• Conferències a les quals assistiu per tenir una malaltia
• Anticonceptius
• Copagaments, cosegurança, franquícies
• Gotes per a la tos i pastilles per a la gola
• Màquina CPAP i subministraments
• Desfibril·lador personal o domèstic
• Segelladors dentals i adhesius per a pròtesis
• Raigs X dentals
• Netejador de pròtesis
• Ungüents per a l'erupció del bolquer
• Productes de cura femenina
• Programes de dieta aprovats per la FDA
• Gotes per als ulls
• Gmedicaments astrointestinals
• Ulleres, lents de contacte i cura de les lents de contacte
• Hproductes de rebrot aeri
• Desinfectant de mans
• Audiòfons i bateries
• Vacunes no cobertes pel vostre pla d'assegurança mèdica
• Subministraments d’incontinència
• Subministraments d’insulina
• Lasik
• Tractaments de polls
• Allotjament o menjars derivats de tractaments mèdics
• Remodelació sanitària mèdica
• Prescripcions
• Ulleres de sol amb recepta
• Atenció psiquiàtrica
• Oxímetre de pols Alguns proveïdors de serveis mèdics han suggerit això als seus pacients que han donat positiu al COVID-19
• Productes per deixar de fumar
• Espermicides
• Protecció solar
• Cadires de rodes
• Revisions anuals: físics anuals, exàmens oculars, exàmens dentals

Si tinc una FSA mèdica, puc utilitzar cupons SingleCare?

Tant si teniu un FSA mèdic com si no, l’ús d’un cupó SingleCare us pot ajudar a reduir l’import que pagueu pels medicaments amb recepta i sense recepta. Només es fan tres passos senzills. Cerqueu els medicaments que preneu singlecare.com . Deseu un cupó SingleCare. Després, pagueu la medicació mitjançant la vostra targeta de dèbit FSA o envieu el rebut del reembossament del vostre compte FSA.