Pensant en un HSA? Llegiu els pros i els contres d’un compte d’estalvi sanitari
EmpresaComptes d’estalvi sanitari existeixen des del 2003, de manera que pràcticament no són un concepte nou. Però, atès que la política sanitària ha canviat tant durant els darrers anys, estan rebent una atenció renovada. Algunes persones que només han confiat en les assegurances mèdiques tradicionals per pagar les seves factures mèdiques poden estar pensant a afegir un HSA a la barreja. Però, què és exactament un compte d’estalvi sanitari i com funciona?
La idea darrere de la HSA és relativament senzilla: el seu propòsit és permetre a les persones amb franquícies d’assegurança elevades que reservin dòlars abans d’impostos per pagar les despeses mèdiques. En termes generals, qualsevol adult amb un pla de salut altament deduïble (HDHP) —i cap altra cobertura d’assegurança mèdica— pot obrir un HSA.
Per tant, és adequat un compte d’estalvi sanitari? Explorem els pros i els contres de HSA.
Quins avantatges té un compte d’estalvi sanitari?
Hi ha molts avantatges en un compte d’estalvi sanitari, en funció dels vostres ingressos o necessitats mèdiques. Aquí hi ha cinc avantatges per a un HSA.
1. Un HSA proporciona estalvis fiscals
Per a les persones que esperen una despesa mèdica més gran l'any vinent, un pla HSA pot estalviar milers de dòlars amb un triple estalvi d'impostos, diu Gary Franke, corredor d'assegurances i expert en comptes d'estalvi sanitari de Assolir Alpha Insurance, LLC a Bellevue, Washington.
L’estalvi triple d’impostos es desglossa de la següent manera:
- En primer lloc, no haureu de pagar impostos sobre els diners que poseu al vostre HSA.
- En segon lloc, no haureu de pagar impostos sobre els diners que treieu del vostre HSA per pagar despeses sanitàries qualificades. (Tot i que les persones menors de 65 anys hauran de pagar una multa per qualsevol fons HSA utilitzat per pagar despeses no elegibles, així que aneu amb compte!)
- En tercer lloc, podeu obtenir interessos lliures d’impostos pels diners que guardeu al vostre compte HSA. També teniu opcions per invertir els diners al vostre compte.
Ara tinc un compte HSA per a mi, diu Franke. Em va estalviar 1.500 dòlars de la meva factura fiscal el 2019.
2. Un HSA pot cobrir algunes despeses que la vostra assegurança no paga
Les despeses HSA poden incloure multitud de despeses sanitàries que el vostre pla d'assegurança pot no cobrir, com ara ortodòncia i ulleres. Hi ha centenars de despeses sanitàries que compleixen els requisits per al pagament d'un HSA, diu Vikram Tarugu, MD, gastroenteròleg i director general de Desintoxicació del sud de Florida . Alguns exemples inclouen tractaments quiropràctics o dentals, serveis de fertilitat, cadires de rodes i medicaments amb recepta.
3. Un HSA permet contribucions d'altres
És possible que algunes persones no ho sàpiguen, però podeu permetre que altres contribueixin al vostre HSA, explica el doctor Tarugu.
Segons l’IRS, podeu acceptar contribucions HSA de qualsevol altra persona , com ara el vostre empresari o un familiar. Això comporta encara més avantatges fiscals. L’import que contribueix el vostre empresari no es comptabilitzarà com a ingrés a efectes fiscals. I si un membre de la família contribueix a la vostra HSA, la seva contribució és deduïble d’impostos a la declaració del membre de la família, encara que no detalli les deduccions.
A més, els comptes d’estalvi mèdic són força flexibles pel que fa a quan ingressen i gasten els diners. Les contribucions a una HSA es poden fer en qualsevol moment de l'any natural i fins al 15 d'abril de l'any fiscal següent, diu el doctor Tarugu.
Nota: El fitxer límits de contribució per al 2020 són 3.550 dòlars per als plans individuals i 7.100 dòlars per a la cobertura familiar. Els límits per al 2021 seran de 3.600 dòlars per als plans individuals i de 7.200 dòlars per als plans familiars.
RELACIONATS: Despeses de salut que podreu deduir dels impostos
4. Un HSA ofereix flexibilitat després dels 65 anys
També podeu veure les contribucions HSA com una forma d’estalvi de jubilació. Després de complir els 65 anys, podeu utilitzar els fons HSA per pagar-los cap despeses, tant si estan relacionades amb la salut com si no. No pagareu cap penalització, però la distribució no estaria lliure d’impostos.
5. Un HSA permet la portabilitat dels fons
Alguns comptes d'estalvi, com ara comptes d'estalvi flexibles (FSA) l’utilitzeu o el perdeu. És a dir, si no utilitzeu tots els fons, caducaran al final d’un període definit, normalment dins d’un any natural. Això no suposa un risc amb un HSA. Podeu deixar que els fons passin a l'any següent, diu el Dr. Tarugu. Això us permetrà retenir fons si canvieu de fons o us retireu. Qualsevol diner de HSA és vostre per gastar en despeses sanitàries, independentment de quan ho necessiteu.
Quins són els inconvenients d'un HSA?
Si teniu un HSA, per definició, probablement també tingueu un pla de salut deduïble. Això pot resultar bastant car. Aquí hi ha tres inconvenients d’un HSA.
1. Un pla de salut altament deduïble associat a un HSA pot resultar en costos elevats de la seva butxaca
Amb un pla de salut altament deduïble, s’espera que pagueu el 100% de les visites al metge, les receptes i els procediments mèdics fins que no arribeu al vostre deduïble, diu Franke. Aquest any, un HDHP és qualsevol pla amb una deduïble d'almenys 1.400 dòlars per a una persona o 2.800 dòlars per a una família , segons l’IRS. Però, amb alguns plans, les despeses anuals totals de butxaca poden arribar a ser de 6.900 dòlars per a una persona o 13.800 dòlars per a una família. Això inclou els diners que invertiu en copagaments, cosegurança i franquícies.
Els plans de salut altament deduïbles solen ser més beneficiosos per a persones generalment sanes que necessiten majoritàriament atenció preventiva. Si teniu un trastorn mèdic crònic que requereixi visites freqüents al consultori mèdic i un tractament regular, o si sabeu que teniu una intervenció quirúrgica, podeu considerar un altre tipus de pla d’atenció mèdica. En cas contrari, haureu de pagar per avançat totes aquestes despeses, que passaran pels vostres fons HSA amb força rapidesa.
2. És possible que un HSA no cobreixi les despeses inesperades
És possible que tingueu costos sanitaris inesperats, que podrien excedir la quantitat que heu estalviat a la vostra HSA, diu el Dr. Tarugu. Després, hi ha la pressió per estalviar, diu, referint-se a les reticències que algunes persones senten a l’hora de buscar atenció perquè creuen que els diners de la seva HSA podrien ser necessaris en algun moment del futur.
3. Hi ha normes sobre els comptes HSA.
Alguns altres desavantatges dels HSA inclouen requisits de manteniment de registres, impostos i sancions i taxes. Sempre que traieu diners de la vostra HSA, segons el pla, és possible que hagueu de guardar els rebuts per demostrar que heu gastat els diners en una despesa mèdica qualificada. Si teniu menys de 65 anys i es considera que la despesa no és qualificada, haureu de pagar impostos sobre els diners més una penalització del 20%. A més, alguns HSA cobren una comissió de manteniment mensual o una comissió per transacció. Això varia segons la institució.
Altres alternatives a tenir en compte
Si teniu un HDHP i aquest pla l’ofereix el vostre empresari, els HSA no són necessàriament l’única opció que teniu per deixar diners lliures d’impostos per a despeses sanitàries. També us recomanem que tingueu en compte un compte de reemborsament de salut (HRA) o un compte de despesa flexible en salut (FSA).
Un HRA és un tipus de compte de despesa en salut que el vostre empresari pot oferir al vostre paquet de beneficis. Només el vostre empresari pot contribuir al compte i l’empresari en té la propietat. Els diners que el vostre empresari aporta a la vostra HRA no es consideren ingressos a efectes fiscals. El vostre empresari controla gairebé tot el que fa a la HRA, incloses les despeses que cobreix i si voleu permetre o no la transferència de fons durant el proper any.
Un FSA sanitari és un altre tipus de compte de despesa en salut, normalment associat a plans amb deduïbles més baixos. Igual que els HRA, només els poden oferir els empresaris. Com a tal, el vostre empresari també és propietari d’aquests comptes. Tanmateix, tant vosaltres com el vostre empresari podeu contribuir a un FSA. Un dels principals inconvenients és que els FSA l’utilitzen o el perden. Si no utilitzeu tots els vostres diners de la FSA al final de l'any (o fins a l'abril següent en alguns plans), el vostre empresari pot conservar la resta.
Per obtenir una explicació detallada sobre totes les diferències entre els HSA, els HRA i els FSA sanitaris, consulteu la nostra entrada al bloc, HRA vs HSA vs FSA: quin és el millor compte d'estalvi en salut ?
